CHUYÊN ĐỀ V : TÍN DỤNG
BÀI 3 : BÍ MẬT ĐẰNG SAU CÁC THẺ TÍN DỤNG P1
Tháng 09/1958, 60k cư dân của Fresno, California đã nhận được 1 mảnh nhựa hình chữ nhật trong 1 bao thư, khắc tên và địa chỉ của họ, hạn sử dụng, 1 con số bí ẩn và 1 cái tên BANKAMERICARD. Trong thẻ có nạp sẵn 500$ và họ có thể sử dụng để chi tiêu tùy thích. Thẻ tín dụng giúp người dân chi tiêu 1 cách tự do chưa từng có trước đây.
Bankamericard được quảng cáo là 1 hình thức tiêu dùng mới. Có thể cà thẻ cho hầu hết nhu cầu hàng ngày, được lợi từ các chương trình ưu đãi, có 1 bản tổng kết chi phí chi tiêu của gia đình, có thể dùng thẻ chi trả hầu hết các loại hóa đơn… Thẻ mang tính sang trọng và tiện lợi. Trong thời gian ngắn, hàng triệu người đã có thẻ tín dụng Bankamericard. Mọi người rất yêu thích nó, họ sử dụng thẻ để mua sắm. Nhưng nhiều người trong số họ, không trả tiền cho Bankamericard. Trong vài năm đầu, Ngân hàng đã mất khoảng 15 triệu đô. Ngày nay, ngành này trị giá hàng ngàn tỉ đô và có hàng ngàn loại thẻ tín dụng khác nhau.
Qua nhiều thập kỉ, ngân hàng luôn quảng bá thẻ tín dụng như tấm vé tới cuộc sống thú vị hơn ở mọi nơi bạn muốn, kể cả các trung tâm hàng đầu. Nhưng với nhiều người, giấc mơ ban đầu trở thành cơn ác mộng. Khoảng 4/10 người Mỹ có nợ thẻ tín dụng, và 1/10 có chết cũng không trả hết nợ. Vậy có phải thẻ tín dụng thực sự đã giải phóng chúng ta ? Và làm sao để tránh nợ quá đà ?
Tín dụng đơn giản, nhưng là ý tưởng cấp tiến. Có người dư tiền nên sẵn sàng cho vay, và có người khác cần tiền gấp và có khả năng trả lại sau. Kết nối họ là với nhau là một cách vận hành của nền kinh tế. Người có tiền thường đầu tư, cho vay, hy vọng nhận một phần lợi nhuận. Nhưng điều đó có nghĩa là cần giải quyết một vấn đề chính là RỦI RO. Tín dụng là cho vay, nó xuất phát từ crede, tiếng Latin là “tin tưởng”. Trước khi có thẻ tín dụng, khi cần mua món đồ giá trị cao, bạn sẽ đến ngân hàng và xin vay. Ngân hàng sẽ đánh giá bạn trên 3 tiêu chí : năng lực trả lại khoản vay, khoản tiền dư ra hàng tháng sau chi tiêu liệu có đủ chi trả nợ, hay có khoản thế chấp nào nếu bạn không trả nợ, và nhân cách của bạn ra sao ? Đó không phải là cách khoa học để đánh giá rủi ro, nên hầu hết người có tín dụng là “người có trách nhiệm”, nghĩa là người da trắng và tầng lớp trung lưu.
Nhưng rồi máy tính ra đời. Các ngân hàng bỗng nhiên có rất nhiều dữ liệu có sẵn, giúp họ tìm hiểu xem, họ nên cho ai vay tiền. Các ngân hàng ngừng đánh giá dựa trên xét đoán, và bắt đầu sử dụng điểm tín dụng. Các mô hình thống kê phức tạp được thiết kế để dự đoán rủi ro khi cho một người vay tiền. Có người thấy không công bằng, một số người cho rằng, đó không phải là dự đoán đúng, nhưng thật sự đó là cách ngân hàng làm để đánh giá bạn theo cách họ đánh giá những người khác.
Điểm tín dụng được dùng nhiều nhất ở Mỹ là từ 300-850. Trên 700 tức là bạn có điểm tín dụng tốt – Bạn rất đáng tin cậy. Nhưng nếu điểm của bạn dưới 650, bạn được coi là có rủi ro cao hơn. Vậy là điểm số cao sẽ giúp bạn nhận một số loại tín dụng tốt nhất. Điểm đó cũng xuất hiện khi bạn đăng ký thuê nhà. Chủ nhà sẽ muốn kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn, để đảm bảo bạn sẽ trả tiền. Những con số này không chỉ là những con số. Chúng còn mô tả con người chúng ta. Và cách dễ nhất để có lịch sử tín dụng ? Là có thẻ tín dụng. Các dữ liệu này đã giúp nhiều người vay tín dụng hơn và giúp các chủ nợ kiếm được nhiều tiền hơn từ họ.
Có 2 nhóm khách chính : người giao dịch và người chơi lô tô. Người giao dịch ( a transactor ) thanh toán hóa đơn đầy đủ mỗi tháng, còn người chơi lô tô ( a revolver ) thì không. Nếu xét số người trưởng thành ở Mỹ, khoảng 40% là người chơi lô tô. Nếu xét số người trưởng thành ở Mỹ, khoảng 40% là người chơi lô tô, 40% là người giao dịch, và 20% còn lại không có thẻ tín dụng.
Ngân hàng kiếm tiền từ nhóm khách hàng nào ? Hãy xem góc độ từ phía ngân hàng đối với khách hàng sử dụng thẻ ở bài sau.
Nguồn : Netflix
Biên tập : Trần Thị Mai Hân ( Hana Tran )
Lãi suất và các loại phí liên quan đến khoản vay – Webketoan – Tư vấn Kế toán online
