CHUYÊN ĐỀ III : QUẢN LÝ RỦI RO
BÀI 10: NHỮNG AI NÊN THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THỌ?
Ý nghĩa lớn nhất của bảo hiểm nhân thọ là để bảo vệ tài chính cho bản thân và gia đình. Vì vậy, cần mua bảo hiểm nhân thọ cho người tạo ra thu nhập chính, là người tạo ra nguồn tiền đảm bảo mức sống cho gia đình.
Khi người trụ cột mất đi, hoặc ko còn khả năng tạo ra thu nhập thì những người phụ thuộc về tài chính sẽ gặp khó khăn. Lúc này, bảo hiểm nhân thọ sẽ thay người trụ cột tiếp tục chu cấp tài chính cho gia đình bằng số tiền bảo hiểm được bồi thường.
- Đối với các bạn trẻ, khi có sự cố không mong đợi xảy ra, như bệnh tật, tai nạn, mất thu nhập khi không đủ sức khỏe làm việc, thì khoản tiền nhận từ công ty bảo hiểm sẽ là “cứu cánh” để các bạn vượt qua khó khăn khi tài chính chưa đủ mạnh. Nếu không kịp sắp xếp chi trả cho các khoản tiền lớn, thì các bạn sẽ lâm vào tình trạng khó khăn. Ngoài ra, khoản bồi thường cho sinh mệnh sẽ là phần tiền mà người con để lại để cha mẹ già an dưỡng nếu có sự việc không mong muốn xảy ra. Sự mất mát của người thân khó có thể bù đắp được, tuy nhiên những thiếu hụt về tài chính lại là điều có thể thực hiện được thông qua việc tham gia bảo hiểm nhân thọ.
- Đối với các gia đình, trọng trách còn nặng hơn đối với những người trụ cột, khi mà trách nhiệm với tương lai con cái cần được đảm bảo. Nếu có biến cố xảy ra, nếu không có bảo hiểm thì tài sản đã tích lũy nhiều năm phải buộc bán tháo để chi trả cho việc chăm sóc sức khỏe. Hoặc khi 1 trong 2 người trụ cột mất đi, gia đình sẽ chênh vênh khi thiếu hụt về tài chính.
- Trong gia đình, người có thu nhập cao hơn thì nên có mức bảo vệ cao hơn để có thể bù đắp được thu nhập cao bị gián đoạn hay mất đi, khi đó có thể bảo vệ tài chính tốt hơn cho những người phụ thuộc.
Theo khuyến nghị từ các chuyên gia hoạch định tài chính cá nhân, mức phí đóng cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nên trong khoảng từ 5 đến 8% thu nhập năm, và nên lấy mức dự phóng thu nhập khi ở độ tuổi 30.
- Mức phí đóng bảo hiểm quá thấp thì giá trị bảo vệ không tương xứng, không đủ để bù đắp thiếu hụt về tài chính.
- Ngược lại, mức phí bảo hiểm quá cao sẽ tạo gánh nặng tài chính cho gia đình, gây khó khăn trong việc duy trì bảo hiểm nhân thọ dài hạn.
Giả định 1 bạn trẻ đang ở độ tuổi 25, với mức lương 15 triệu. Với tốc độ tăng thu nhập là 10%/năm, tại năm 30 tuổi, bạn có thể nhận mức lương 24 triệu/tháng, tương ứng 1 năm chưa tính thưởng là 288 triệu.
Phí bảo hiểm 1 năm nên khoảng 5-8% thu nhập/năm tương ứng 15 – 25 triệu. Nếu chi phí này chưa phù hợp với tình hình tài chính hiện tại, bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ với mức phí thấp hơn và trong tương lai bổ sung thêm khi tăng thu nhập.
CÁC QUYỀN LỢI CỦA 1 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Tùy vào sản phẩm của mỗi công ty bảo hiểm, thông thường 1 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có các quyền lợi chính như quyền lợi tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc các quyền lợi bổ sung như quyền lợi bệnh hiểm nghèo, tai nạn, nằm viện, hỗ trợ đóng phí.
Các quyền lợi nên ưu tiên mua là các quyền lợi chi trả cho các biến cố lớn trước, như tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn, bệnh hiểm nghèo; sau đó, sẽ đến các quyền lợi nằm viện, giường dịch vụ, dịch vụ y tế cao cấp. Ngoài ra, khi thu nhập tăng, chúng ta có thể cân nhắc mua thêm bảo hiểm sức khỏe cho các quyền lợi khám chữa bệnh, nằm viện.
Ngay từ khi có thu nhập, các bạn trẻ cần sớm thực hiện việc tham gia bảo hiểm nhân thọ khi tình trạng sức khỏe còn tốt, phí đóng bảo hiểm ở mức thấp. Thu nhập không cao thì càng nên tham gia bảo hiểm vì lúc này khoản tích lũy chưa đủ nhiều để trang trải các chi phí khi các biến cố xảy ra.
Việc tham gia bảo hiểm đúng cách sẽ giúp chúng ta phát huy đúng giá trị của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ cho các gia đình trước những rủi ro trong cuộc sống.
Nguồn : Trần Thị Mai Hân – Chuyên gia Hoạch định Tài chính Cá nhân, Công ty CP Tư vấn Đầu tư và Quản lý Gia sản FIDT
Biên tập : Trần Thị Mai Hân ( Hana Tran )
Các chiêu thức lừa đảo tài chính phổ biến – Webketoan – Tư vấn Kế toán online